Los Mejores 7 Préstamos que puedes solicitar en Bancos

Actualizado el 24 febrero, 2020

Los préstamos son la herramienta que permiten comprar viviendas, vehículos y demás bienes que serían imposibles por nosotros mismos.

Un buen crédito es un contrato de financiamiento que se caracteriza por presentar la mayor cantidad por parte del acreedor con bajos intereses hacia el deudor, con comodidades para cancelar la deuda contraída y que no devengue además grandes montos de costos asociados.

¿Cómo traducir estas características de un buen crédito en números? ¿Cómo comparar un crédito? Y finalmente ¿Cuáles son los mejores créditos en Uruguay?

Recomendaciones a la hora de pedir los mejores créditos de bancos en Uruguay

El crédito es un contrato formal de préstamo que realizado por una persona o entidad financiera (como son bancos, casas de empeño o prestamistas particulares), esta parte será llamada acreedor, cediendo fondos a otra (que se denomina deudor) por un tiempo determinado y con una tasa de capital adicional que debe ser entregada con la inversión inicial (que serán los intereses).

En ese sentido cada crédito tiene ciertas variables que considerar, de manera que se puedan considerar buenos, o al menos decentes, ya que por el hecho de que un banco los oferte no implican que sean buenos a largo plazo para nosotros.

Hay que recordar que un crédito al ser un convenio entre dos partes representa una relación de simbiosis (ganar-ganar) para ambos lados de la ecuación, por un lado, para nosotros un crédito es un capital considerable que nos permite acceder a bienes o servicios que de depender de nuestros ahorros y salarios no podrías cancelar.

Por el otro lado un préstamo es una inversión del banco, ya que mediante el crédito ellos depositan una cantidad de capital en una persona, con la intención que gracias a los intereses esa cantidad de dinero produzca una ganancia superior a la que se puede generar por sí misma de manera estática.

Es por ello que siempre existirán una serie de consideraciones que debes tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito, pudiendo de esa manera saber cuándo te ofrecen un excelente paquete de financiamiento o un préstamo que no será tan favorable para ti (pero si para la entidad bancaria).

Sin embargo, antes de entrar en materia debes que considerar como convertirte en un buen candidato para acceder a los mejores préstamos de bancos que hay hoy en día en Uruguay, de manera que una vez determinado cual crédito bancario nos conviene ya este hecho el trabajo de conseguir que aprueben nuestra solicitud.

¿Cuáles son los aspectos que analiza el banco cuando solicito un crédito?

Cuando se realiza cualquier clase de solicitud para un préstamo en cualquier institución bancaria se realiza un proceso de evaluación de variables económicas llamado “Análisis Crediticio”, el cual será la matriz con la cual el banco realizará la decisión de otorgar los fondos o rechazar nuestra petición.

Esta es la principal limitante para muchas personas a la hora de solicitar un crédito, ya que al no conocer cuáles son las variables que analiza un banco no pueden trabajar en mejorarlas, de manera que sus solicitudes de crédito sean aprobadas, es por ellos que conocemos personas que han desistido de pedir préstamos en un banco porque cada solicitud que realizan ha sido rechaza.

Es por ello que antes de siquiera de indagar cual es una buena opción de crédito para pedir un capital, se debe verificar que seremos candidatos útiles, porque los tramites de solicitud son una pequeña inversión de tiempos y recursos y cuando son rechazadas existirá un tiempo prudencial donde no se podrá hacer otra petición.

De manera que estos aspectos que son fundamentales en el análisis crediticio que realizan los bancos a la hora de procesar una solicitud de crédito serán:

• Historial crediticio del solicitante: Es decir, cuantos créditos has solicitados en todos los bancos, que tanto has pagado de los mismos, cuantos días de mora has tenido con alguno, la mayoría de las instituciones en Uruguay se rigen por la información disponible en el Clearing de Informes.

¿Y qué es el Clearing? Es una base de datos financieros y crediticios privada donde cada banco o establecimiento que la contrate puede revisar la solvencia de las personas con las que ha hecho un contrato de crédito, con intención de conocer quiénes no han cancelado adecuadamente la deuda, así como toda la información relevante al préstamo.

En este caso casi todos los uruguayos que haya convenido un financiamiento con una institución que pague el servicio del Clearing tienen su registro plasmado allí, de manera que es el primer paso para los bancos a la hora de realizar un análisis crediticio.

Ahora bien, si en algún punto has tenido un retraso importante a la hora de cancelar un crédito deberías aparecer reflejado, donde existe hasta un máximo de 10 años para que desaparezca ese registro (con un mínimo de cinco) no obstante la incidencia de esa mora podrá afectar distintamente a cada solicitud, dependerá de la óptica de cada institución la gravedad o relevancia de ese atraso.

En ese aspecto lo mejor es que consultes tu estado antes de realizar la solicitud y que consultes con la persona encargada de asesorarte cómo proceder si tienes algún registro desfavorable en el Clearing, existen bancos donde el retraso puede significar un “No” rotundo y otros donde si pagaste tu deuda igualmente es posible que te concedan el crédito, importante es documentarte y ser honesto con esta información.

• Garantías o Collaterals: Estas son bienes que usas como respaldo en el caso de que no puedas cancelar la deuda de un crédito, su valor viene determinado por un perito quien se encarga de analizar su coste en el mercado para favorecer el importe de tu solicitud.

Esta clase de bienes son la base de algunas formas de crédito informales como préstamos prendarios (joyería), hipotecarios (casas o inmuebles) y en algunos casos permiten aumentar el monto a ser consignado a tu favor.

• Capacidad de pago: Este es una variable fundamental, a menos que puedas demostrar que tienes suficiente dinero circulante que llegue a tus manos no sería posible asignarte un capital en préstamo.

Los sueldos y salarios serian la principal fuente los cuales se cotejan contra los gastos mensuales que tienes (obligaciones financieras y biológicas, cargas familiares como conyugue, hijos y padres, otros créditos actuales como Tarjetas de crédito) y de allí se determina si te será posible pagar las cuotas del crédito que te propones convenir, es un punto importante y que quizás necesites asesoría de un contador que te dé una recomendación profesional específica en tu caso.

• Capital y patrimonio neto: Esto será el resultado de sustraer el valor de los pasivos (deudas, cuentas por pagar como alquiler, etc.) a tus activos (bienes, dinero en metálico, inversiones, etc.) lo cual es un indicador de otras fuentes fuera de la garantía con las que puedes resolver en caso de no tener liquidez para cancelar las cuotas..
• Condiciones especiales: En este ámbito se consideran la situación familiar, profesión y empleo actual (incluyendo tiempo en el mismo) condiciones clínicas especiales, entre otras, dependerán de cada uno de los bancos o instituciones donde desees solicitar el crédito.

¿Cuáles son las características de un buen crédito de banco?

Una vez te encuentres consciente de cuáles son las fortalezas que tienes y cuando tu perfil es provechoso para solicitar un crédito es hora de buscar las mejores opciones crediticias que hay disponible en Uruguay.

Para ello primero se deben comparar cuales son las características que clasifican a un crédito como mejor que otros disponibles en el mercado. De esta manera podrás usar esta serie de recomendaciones en cualquier momento en el futuro para determinar por tu propia cuenta cuando un crédito es útil para ti.

• Monto a financiar: Un buen crédito puede presentar excelentes cualidades y aun así no ser conveniente para ti porque no te permite obtener de una vez todo el capital que necesitas para esa inversión, entonces primero debes conocer el máximo que puedes solicitar, en este caso más es más.

Si por ejemplo deseas el financiamiento para tu casa propia no temas pedir un poco más del costo de la casa, primeramente, existen gastos legales que seguramente no has contemplado, y seguidamente podrías usar cualquier excedente aprobado para realizar alguna remodelación que sea útil para el inmueble.

• Tiempo de pago: Mientras más tiempo puedas usar para cancelar la deuda es mejor, pero sin excederse, ya que un lapso mayor para finiquitar el crédito a una tasa de interés común puede hacerte pagar hasta tres veces el valor del bien (o incluso más).

Es por ello que algunas entidades bancarias tienen “pagos especiales” cuando intentas cancelar el crédito anticipadamente, serán mejores las opciones que no tengan esta clase de “penalizaciones”.

• Tasa Efectiva Anual (TEA): este es el primer valor de comparación de crédito cuando tienes un mismo capital y tiempo de pago, es un valor que calcula el interés anual de un crédito, mientras mayor es el TEA el monto de la deuda ascenderá.
• Intereses de mora: Aunque por norma uno nunca piensa que se puede atrasar en un pago si aún no puedes decidirte por una opción en ese caso es muy útil verificar cuanto recargo tienes que cancelar en caso de no poder hacer la retribución en la fecha.
• Capacidad de refinanciar: Las deudas y los ingresos pueden cambiar con el tiempo así que un crédito que te permita replantear el modo de pagarlo es una excelente característica que te ofrece una entidad bancaria.
• Otros gastos administrativos: Debes consultar cuales bancos tienen un menor porcentaje de gastos en la añadidura de tus cuotas, es común que no calcules cuanto deberías pagar cada mes, por lo que cualquier sobrecargo por gastos administrativos puede pasar desapercibido, pero a la larga es un costo que puede conllevar a que pagues un buen capital.

Otros de los costos que pueden venir vinculados son seguros de vida y de otra índole.

7 préstamos de bancos en Uruguay

Una vez ya conoces como hacer tu perfil atrayente a un banco para la concesión de un préstamo y cuáles son las variables que definen cuando un crédito bancario es bueno o no, pongo a tu disposición un pequeño resumen de los mejores siete prestamos disponibles dentro del sector bancario de Uruguay.

Debes recordar que todas estas opciones de financiamiento serán mejores que las que te ofrecen cualquier clase de prestamistas o entidades no bancarias que puedes conseguir en la calle.

Porque a pesar de que soliciten menos documentos y aseguren menores tiempos para la respuesta y cesión de los fondos estos medios fuera de la banca desde el punto de vista financiero serán menos favorables para tu economía, e incluso podrías terminar arrepintiéndote severamente de haber tomado esa opción.

Créditos de vivienda e hipotecarios

Estos créditos son la clase más importantes ya que son de mayor envergadura en monto y tiempo de pago, pudiendo alcanzar sumas cuantiosas y lapsos de tiempo de financiamiento de hasta treinta años; Dentro de esta categoría los mejores son:

• Préstamo inmobiliario – ScotiaBank: Este préstamo cuenta con una tasación y seguro de incendio gratis, disponible en todo Uruguay y como premisa que no necesitas tener el inmueble, dispones de seis meses para localizarlo, además cuentas con descuentos en compras de pintura, electrodomésticos y etc.

Como ventaja adicional es que la tasa desciende al 5,25% pudiendo llegar hasta veinticinco años de financiamiento para los clientes exclusivos del banco que cobren sueldo en el mismo.

• Préstamo hipotecario – BBVA: Esta clase de financiamiento está diseñada para obtener una casa propia, tiene la particularidad que el préstamo es para unidades indexadas o dólares, financiando por hasta veinticinco años con una tasa de interés del 7,75% (que puede descender a 5,25 en veinte años, lo cual es una excelente tasa dentro de este tipo de créditos).

Amerita un ingreso mínimo de treinta mil pesos, y permite financiar hasta el ochenta por ciento del costo del inmueble (siempre que no supere el valor total en venta rápida realizado por la tasación del banco) y en el caso de que cobres sueldo por BBVA la tasación sale gratuita hasta un monto de ocho mil pesos uruguayos.

Créditos vehiculares

Estos son los créditos más frecuentes dentro de los altos montos, y pueden ser los más engañosos, donde se trata de un activo costoso donde una taza “estándar” puede fácilmente hacerte pagar el doble o triple del valor del vehículo.

• Crédito Automotor – BBVA; Este banco presenta una propuesta solida con la ventaja de diferentes tasas para algunos modelos de auto, por norma general tendrás siete y medio por ciento de interés en dólares y un veinticinco por ciento en pesos uruguayos pudiendo llegar a un financiamiento en sesenta meses (cinco años) en autos nuevos.
• Préstamo automotor – Scotiabank: el crédito permite financiar UI sin tope de sueldos, hasta cinco años en autos nuevos y cuatro en vehículos de hasta siete años, con tasas especiales para diversas marcas y que se puede tramitar con el concesionario, como aspecto negativo es que posee un tope de setenta y cuatro años al finalizar el crédito.
• Préstamo Auto joven – BBVA: Esta propuesta de crédito para jóvenes de 18 a 29 años es especialmente buena para obtener un primer vehículo, con una financiación del monto total a cinco años en carros nuevos y usados por más de seis años hasta la mitad a ser pagada en tres años, con una tasa en pesos del veintinueve por cierto y en USD en nueve por ciento.

Créditos personales

Esta es la clase de créditos pequeños destinados para asuntos de menor envergadura donde también se necesita un pequeño apoyo financiero, son especiales para esas pequeñas compras de bienes que permitirán

• Crédito ¡LO QUIERO YA! – Banco Santander: Esta alternativa es excelente para los que cobran un sueldo por el banco, aunque también es bueno para quienes no lo hacen, pero con menos beneficios.

Este préstamo otorgado solo a firma con seguro de vida y cobertura de desempleo permite financiar desde diez mil pesos hasta un monto entre cuatro (no usuarios) y seis sueldos (para clientes Banco Santander) financiado de doce a cuarenta y ocho meses, pudiendo liquidar la deuda después de seis meses.

Otra ventaja de este crédito es que cuenta con la capacidad de solicitar un monto en dólares americano, como deficiencia es que necesitaras tramitar una tarjeta de crédito o cuenta en el banco y una relación cuota/ingreso del veinticinco por ciento.

• Préstamos personales Sin convenio – BROU: En este caso se incluye este préstamo con la menor cantidad de beneficios, porque si cobras por este banco y la empresa está subscrita es una opción aún mejor, la solicitud es totalmente en línea y es aprobada en el momento calculando todo lo que necesitas, aunque la tasa es ligeramente alta.