Préstamos para vivienda – Todo sobre préstamos hipotecarios

14 febrero, 2020 Editorial

Actualizado el 14 febrero, 2020

Los préstamos para vivienda son una la llave que abre la puerta a la posibilidad de tener tu vivienda propia. Una de sus principales ventajas, es que permiten la capacidad de ahorro para el bienestar de cualquier familia. Te invitamos a conocer más sobre como adquirir un crédito hipotecario, te mostraremos todo el abanico de opciones que tienes a tu alcance.

El préstamo para vivienda permite adquirir un inmueble o hacer reparaciones o remodelaciones. Para poder adquirir un préstamo de este tipo en Uruguay, se deben tener presentes ciertas condiciones. Aun así, el cliente siempre recibe beneficios cuando precisa este tipo de financiamiento.

Son más las personas que se arriesgan a pedir créditos o préstamos para vivienda. Si eres de los que requiere remodelar o adquirir una casa, este post es para ti. Ven y conoce las distintas alternativas de préstamos existentes.

Que tener en cuenta antes de solicitarlos

Hay varias consideraciones a tener presente antes de requerir cualquier tipo de préstamos para vivienda. Muchas veces no se contemplan otros gastos adicionales que vienen anexados al financiamiento. A continuación un listado que le será de ayuda como guía:

Tener la propiedad escogida.
Realizar una simulación del préstamo en algún portal web de preferencia. Normalmente los bancos prestan este servicio.
Para saber la cuota para el inmueble de su elección.
Saber cuánto tengo ahorrado para el inmueble.
Verificar que cumplo con los requisitos necesarios para optar por este financiamiento.
Echar un vistazo si hay algún gasto administrativo en la solicitud.

Características generales de un crédito hipotecario

En Uruguay, este tipo de financiamiento tiene ciertas características que son importantes revisarlas.

Uso del préstamo: el monto de financiamiento puede utilizarse para la compra de vivienda terminada o construcción.
Número de solicitantes: en Uruguay, pueden solicitar el préstamo 2 o 3 personas. Si son dos solicitantes, ambos deben aceptar la compraventa como dueños de la propiedad en garantía. Se admitirá hasta un tercer solicitante, si es uno de los padres de los propietarios principales de la vivienda.

Esta tercera persona, tiene que conceder la hipoteca, pero no se requerirá que sea propietario del inmueble en garantía. Todos los firmantes pueden tener otras propiedades; esto no es inconveniente para la petición de un préstamo.

Uso de Moneda en unidad indexada (UI).
Plazo de hasta un máximo de 25 años.
Con una tasa de interés del 7% efectiva anual.
Normalmente el porcentaje financiamiento varía entre el 75 al 90% del valor de la vivienda.

Tipos de préstamos para vivienda en Uruguay

En la variedad de opciones en el mercado, es elemental razonar que préstamo hipotecario nos ofrece más beneficios. Asimismo, es importante que tengan las tasas bajas de interés durante el tiempo del plazo. La confianza y experiencia del banco es otro elemento importante al momentos de elegir uno beneficio financiero.

Entre los préstamos para vivienda más comunes en Uruguay se tienen los siguientes:

Préstamos hipotecarios para vivienda

Este préstamo puede utilizarse para invertir en la compra de una vivienda nueva o usada. Es un préstamo muy flexible y se acopla a cualquier clase de grupo familiar. Para este préstamo comúnmente hay que tener alrededor de un 25% de inicial. Esto en función de lo que vale la casa para exigir la financiación por el resto del monto.

Este tipo de préstamo por lo general, viene con dos requisitos importantes:

Ganar al menos 100 unidades reajustables (UR) fijos (más de 100.000 pesos)
Que la vivienda esté entre los parámetros de precio habilitados por la Agencia Nacional de Vivienda (ANV) de forma online.

Préstamos hipotecarios para viviendas con fondos de garantía

La variante de esta clase de crédito es que puede hacerse uso del Fondo de Garantía (FGCH). Si tiene acceso a este fondo, se admite pedir un crédito con menos capital previo que con un crédito ordinario. Con este préstamo, se puede obtener el financiamiento con tan solo un anticipo o inicial del 10% del ahorro.

Préstamos hipotecarios para construcción

Entre los variados préstamos para vivienda ofrecidos, las entidades financieras proporcionan préstamos para construir directamente la vivienda. Este beneficio es especial para clientes que adquirieron su terreno y encargan a un proyectista para la construcción de la casa. Este caso se ofrece igualdad de condiciones de ajuste de interés que para una vivienda ya terminada.

Los mejores préstamos para viviendas en Uruguay

La vivienda es sin dudas el activo familiar más importante en la vida de las personas. Su importancia en el valor y acceso a la vivienda aparece inevitablemente sujetada al estudio de mercados de préstamos hipotecario. Por ello, para realizar el sueño de tener una casa, se debe contar con dinero o pedir un préstamo.

En el último caso, podemos sugerir algunas opciones de préstamos para vivienda de algunas instituciones financieras reconocidas. Debemos recordar que un préstamo hipotecario es aquel que exige que la propiedad comprada quede como aval del mismo. Esto por el tiempo que se dé al financiamiento.

Aquí podemos tener dos soluciones, el banco hipotecario del Uruguay (BHU) o las entidades financieras privadas.

Banco hipotecario del Uruguay (BHU)

Es la entidad recomendada de préstamos para vivienda. No es necesario ser ahorrista en BHU aunque con una cuenta vendrán muchos beneficios. La cuenta de ahorro puede ser abierta con 4000 pesos en Unidades Indexadas (UI). Asimismo, puede realizar depósitos con funcionarios de cobranza.

Luego con 18 meses de apertura el BHU te facilita el 90% del costo del inmueble hasta por 25 años. El banco suministra un capital desde 100.000 hasta 2.800.000 Unidades indexadas que pueden ser destinadas tanto como para una casa nueva como usada. Las zonas pueden ser urbanas o suburbanas, de acuerdo a la necesidad del cliente.

Tiene una TEA de 6.9% efectivo al año y para los clientes desde 6.4%. No se cobran los gastos por trámites que normalmente tienen impacto sobre el monto final. Por otra parte, el Porcentaje de financiamiento puede llegar hasta la totalidad del costo de la vivienda. Las personas que son clientes, podrán optar a financiar además, el valor del seguro de vida.

Condiciones del préstamo

Las cuotas a pagar son cuotas fijas, mensuales al UI, paralelo a la moneda nacional del día de pago.
El modo de pago se abonarán por descuento sobre salario. Si no, se cancela por red de cobranza (Abitab o Redpagos). Asimismo, puede pagarse por el servicio de pago electrónico (SISTARBANC) o en las filiales del BHU o de la ANV.
En el caso de un atraso en la cancelación de la cuota se aplica el ajuste de mora. Este se actualiza al día de la firma del tratado. Esta aplicación de tasa se maneja por el inscrito en la ley 18.212.
Se incluirán en la financiación, los servicios de seguro de vida y fondo de protección al inmueble.

Documentación para la solicitud del préstamo de vivienda en BHU

Los Formularios necesarios están disponibles en la página web: https://www.bhu.gub.uy/crédito-y-ahorro/crédito/podéscomprar/. Se deben llenar todos los formularios debidamente firmados por el o los solicitantes. En el caso de que documentación pedida no esté completa, puede tardarse la aprobación de dicho préstamo. Entre los requisitos más importantes se encuentran:

Solicitantes asalariados

Tarjeta de identidad de cada solicitante con fotocopia simple. Si el solicitante es casado sin disociación de bienes, debe incorporar una fotocopia de la tarjeta de identidad del cónyuge.
Copia de los tres últimos estados de cuentas, de todas las tarjetas de crédito del solicitante.
Alegaciones de otras deudas sin retraso (Clearing de informes).
Historial laboral del Banco de prevención Social del firmante.
Comprobantes de ingresos dependiendo del tipo de empleo, con respectos a los empleados públicos. Personal privado, los últimos 12 recibos de pago de la mensualidad. Para los jubilados y pensionistas los últimos 6 recibos de la pasividad.
Se debe presentar también un comprobante de retención para pago de servicios.

Solicitantes con ingreso independiente

También, las personas que trabajan de manera autónoma, pueden requerir de estos préstamos para vivienda. Los requisitos más importantes a través del BHU son los siguientes:

Para profesionista independientes (empresario, comerciante entre otros), Partida de ingresos por un contador público.
Fotocopia de las tres últimos declaraciones juradas de los impuestos ante la Dirección General Impositiva (DGI). Tales como el (IVA, IRAE IRPF, ICOSA, IPAT, IMEBA, etc.) anexado obviamente el certificado de DGI
Certificado de vigencia del CJPPU (caja de profesionales universitarios).

Solicitantes con Ingresos por arrendamientos

Fotocopia de los convenciones de arrendamientos.
Certificación de alquileres a través de un contador público que muestre: monto acordado de la renta, cancelaciones a DGI, comisiones adquiridas por ANDA, CGN (contaduría general de la Nación), etc. de todas las anteriores los tres últimos pagos.

Más información sobre préstamos del BHU

Para saber las características y resolver dudas especificas del préstamo, se puede comunicar al teléfono 1911, opción 1. También, puede enviar un correo al [email protected]. Si prefiere, puede pedir una entrevista en cualquier dependencia a través de la página web (disponible solo para Montevideo).

Bancos Privados

La funcionalidad es parecida al BHU pero suelen entregar entre el 70% y 80% del costo de la vivienda. La ventaja radica es que son menos protocolares administrativamente que el BHU.

No es requerido tener un importe en cuenta de ahorro previo. También, proveen soluciones con un simulador en línea para calcular las cuotas. En éste se tienen en cuenta los intereses y los gastos administrativos. Entre las entidades financiareis más resaltantes están:

BBVA (Banco Bilbao Vizcaya Argentaria)

Esta entidad con filial en Uruguay tiene a su disposición gestores, que hacen este proceso con los clientes. Asesoran en todos los temas vinculados a los gastos de la compra. Entre los factores más importantes a asesorar se encuentran los siguientes:

Gastos bancarios, de escribano o tasación.
Impuestos patrimoniales, de mudanza, de conexiones.
Si hay que hacer una reforma.

A veces los usuarios solicitan el préstamo tan justo que no les queda dinero para cubrir estos gastos. Esto sucede en las primeras semanas de ocupación de la nueva vivienda.

Asimismo, este banco tiene varias modalidades de préstamos para vivienda o hipotecarios. El primero es el préstamo tradicional con un plazo de 20 años. El segundo es un préstamo con fondo de garantía, que te financia hasta el 90 %. El tercero es el préstamo JOY. Todos estos préstamos están sujetos a evaluación crediticia.

Préstamo hipotecario tradicional

Es un tipo de préstamo hipotecario concedido por el BBVA. Entre sus características es que es exclusivamente para la adquisición de vivienda nueva o usada. Asimismo, el financiamiento está establecido entre el 80 y 100% de acuerdo con la empresa tasadora.

Tiene dos tasas de interés indexadas en función del plazo de financiamiento. Si es a 20 años, la tasa es de 5,25%. Si se amplía a 25 años, la tasa sube a 5,75%. También, si el préstamo se realiza en dólares, el plazo es de 25 años con tasa LIBOR en 1 año. Los siguientes un interés de 5,5%.

En el caso de este financiamiento, se reciben beneficios al tener relación con la institución. En el caso de los dependientes, pueden recibir una tasación gratis con un máximo de 8000 pesos. Si el asesoramiento es en línea, puede optar por el seguro hogar gratis el primer año del financiamiento.

Para optar por este financiamiento del BBVA, es necesario cumplir los siguientes requisitos:

El ingreso mínimo debe ser de 30000 pesos (titular más el conyugue, en caso de existir).
La edad máxima es de 79 años. A partir de los 66 años, el préstamo para vivienda se limita hasta los 20000 US$.
Para los dependientes es necesaria una relación de trabajo mínima de 1 año (incluye profesionales universitarios). Para los independientes un mínimo de 3 años de aportes.
La relación de cuota – ingreso máxima: 25%. Para dólares 15%.

Los requisitos generales de este financiamiento son los siguientes:

Cédula de identidad.
La última constancia de sueldo o ingresos certificada.
Constancia de domicilio. Para ello no debe poseer multas.

Préstamo para vivienda con fondo de garantía

Otro de los préstamos mejor valorados en el BBVA. Su característica más importante es el financiamiento de hasta el 90 % del valor de la vivienda. Los requisitos, tasas y documentación requerida son similares al préstamo tradicional. En este caso, el inmueble se toma como garantía durante el período de duración del mismo.

Préstamo para vivienda JOY

Otra de las opciones de los préstamos para vivienda en el BBVA. Su característica más importante es el financiamiento con las tasas más bajas del mercado. Los requisitos y la documentación requerida son similares a los préstamos anteriores. Los clientes Premium tienen una tasa de interés de 4,90 %.

Este préstamo es una promoción válida hasta marzo del año 2020. Pueden consultarse características adicionales por el teléfono 0800 8159. Asimismo, a través del correo [email protected].

BROU (banco de la República Oriental del Uruguay)

Es el banco más popular del Uruguay. Permite obtener créditos para vivienda con una tasa fija durante el plazo de duración. La cuota inicial se sigue pagando durante todo el tiempo del préstamo.

El monto máximo a financiar es hasta el 85% del bien inmueble. Este valor debe ser comprobado con tasadores inmobiliarios. Si la vivienda proviene de un remate de tipo judicial, se cubrirá solamente el 75% del valor tasado en remate.

Los plazos de esta financiación van desde 12 hasta 240 meses (1 a 20 años). Si el plazo es mayor, la cuota es más flexible. Asimismo, está sometido a evaluación crediticia. La tasa TEA está establecida en 6% anual.

Entre sus requisitos generales se tienen los siguientes:

No requiere un mínimo de ingresos mensuales.
Para los dependientes, se requiere una relación de trabajo de mínimo 2 años.
Se requiere garante solidario.
Se requiere no tener compromisos y estar solvente en su situación crediticia.

Las cuotas del préstamo para vivienda en el BROU se establecen para que no supere el 35% del ingreso. Esto se calcula con base en el ingreso general del grupo familiar. Las monedas de los créditos pueden ser el peso o dólar americano.

Para un préstamo de 100.000 US$ a 20 años y una tasa de 6% anual, se devuelve un importe de 220.000 US$. Asimismo, la cuota mensual queda en 917 US$. Si es el mismo monto, pero con un interés de 4,5%, el importe a devolver es de 190.000 US$. La cuota baja hasta los 792 US$ mensuales.

Banco Santander Uruguay

Este banco ofrece múltiples opciones para poder optar a préstamos para vivienda. Se puede solicitar la primera vivienda, la segunda o poder autoconstruir o reformar. Cada una de ellas con beneficios únicos.

Plazos de financiamiento

Los plazos máximos dependen de la moneda a solicitar. Si son las UI, el crédito llega hasta los 25 años. En Dólares, el plazo se reduce hasta los 18 años. Para el caso de la segunda vivienda, es un plazo máximo de 15 años en ambas monedas.

Los períodos para autoconstrucción dependen del tipo de vivienda a financiar. Si es la primera vivienda, los plazos están entre 18 y 20 años (siempre el menor en US$). Para la segunda, el plazo llega hasta los 15 años.

Financiamiento variable

Dependiendo del tipo de préstamo pueden presentarse diversas opciones de financiamiento. Para la primera vivienda, hasta un 80% del valor comercial tasado, y hasta un 90% en remate. Si son proyectos inmobiliarios del banco, con condiciones, puede llegar hasta un 85%.

Si es la segunda vivienda, se escoge el menor entre 60 y 80%. El primero es de valor comercial y el segundo como valor de remate. Para el caso de autoconstrucción o reforma, el monto a financiar llega hasta el 70%.

Los montos de financiamiento

Los montos a financiar con esta entidad para préstamos de vivienda, se presentan en US$. El mínimo está situado en 30.000 US$. El monto máximo depende del tipo de cliente. Para condiciones normales, un préstamo puede llegar hasta los 380.000 US$. Para clientes Select, puede aumentar hasta los 750.000 US$. Estos montos aplican para todos los tipos de financiamiento.

El ingreso mínimo para todos los clientes debe ser de 20.000 pesos. Si es un grupo familiar, al menos uno de los miembros debe percibir 20.000 pesos. Los clientes Select deben tener un ingreso de 100.000 pesos.

El valor del financiamiento no debe superar el 30% del ingreso NETO en UI. Para el caso de crédito en US$, se tomara un máximo de 20%.