¿Me conviene invertir en plazo fijo del brou hoy?
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Esta es una de las preguntas que nos hacen nuestros lectores a menudo. La respuesta es DEPENDE, no existe una respuesta única a esta pregunta, va a depender del objetivo de tu inversión y tu perfil como inversor.
Antes de invertir hay que hacerse algunas preguntas claves:
¿Cuándo necesito recuperar ese dinero?
¿Cuánto quiero ganar por la inversión?
¿Cuánto estoy dispuesto a arriesgar por mi inversión?
¿Para qué estoy invirtiendo?
Contestando a estas preguntas vas a tener un panorama más claro de tú objetivo al invertir y así poder analizar que es lo que te conviene caso a caso.
Condiciones generales de los plazos fijos en el brou
Los plazos fijos del BROU pueden ser en Pesos Uruguayos, Unidades Indexadas, Dólares USA o Euros. Para decidir en que moneda realizar el depósito lo importante es definir el objetivo de la inversión. Por ejemplo, si vivís en Uruguay y el ahorro es para una mejor calidad de vida cuando seas mayor lo ideal es que el ahorro sea en pesos uruguayos o unidades indexadas. Si en cambio estás ahorrando para viajar y/o estudiar en Europa lo ideal es que ese plazo fijo sea en Euros. Lo importante es eliminar la especulación que no es el objetivo del caso por ejemplo si ahorro en dólares para darme una mejor calidad de vida y el dólar baja con respecto al peso uruguayo estoy perdiendo poder de adquisición.
La rentabilidad del plazo fijo está asociada al plazo del contrato, se mantiene una tasa fija durante todo el período de constitución. Las tasas las vamos a analizar un poco más adelante.
El cobro de intereses depende del plazo, moneda y modalidad definida. En general el cobro de intereses puede ser al vencimiento o mensual, excepto en Unidades Indexadas que puede ser al vencimiento o trimestral.
El plazo es importante definirlo de acuerdo con cuando voy a necesitar el dinero, 3 meses, 6 meses, 1 año, etc. Esto nuevamente va a estar atado al objetivo de mi inversión, por ejemplo, cambiar el auto en 6 meses, viajar dentro de un año, etc. Cuánto mayor sea el plazo que voy a constituir el depósito, mayor la tasa de interés que me van a pagar.
Puedo definir un plazo y que el mismo tenga la opción de renovación automática al vencimiento, disponiendo de un período de 4 días incluyendo el vencimiento para operar: cancelar, retirar o efectuar un depósito.
A su vez, en cualquier momento se puede cambiar la opción de lo que ocurrirá al vencimiento: renovar o no renovar.
En caso de no querer que se renueve, debe contar con una caja de ahorros o cuenta corriente asociada para acreditar capital e intereses al vencimiento. Asimismo, en caso de optar por alternativas con pago de intereses periódicos (mensual o trimestral según corresponda), también se debe tener una cuenta asociada para el crédito de estos intereses.
En caso de renovarse, la tasa que aplicará para el nuevo período será la de la pizarra vigente al momento del vencimiento.
Los plazos fijos que vuelquen sus intereses en caja de ahorros generan el beneficio de exoneración de la comisión de administración para la cuenta asociada.
Riesgo
Hay una premisa en inversiones que es a mayor riesgo mayor ganancia, nadie invierte para perder, pero el riesgo siempre está. Inclusive en algo tan seguro como parece ser un plazo fijo en una institución financiera.
Cómo mencionábamos los plazos fijos en instituciones financieras y especialmente en el BROU son de las inversiones más seguras que tenemos en plaza por lo que las tasas de interés que pagan son relativamente bajas.
Otro punto importante a tener en cuenta es que los depósitos bancarios cuentan con una garantía. El Fondo de Garantía de Depósitos Bancarios cubre a cada persona física o jurídica de acuerdo con los siguientes topes:
1) por el conjunto de depósitos en moneda extranjera que posea en la institución hasta el equivalente a 10.000 dólares de Estados Unidos de América;
2) por el conjunto de depósitos en moneda nacional que posea en la institución hasta el equivalente a 250.000 unidades indexadas.
En este primer punto podemos decir que si lo que te interesa es una inversión segura el plazo fijo en el BROU cumple con estos requisitos.
Rentablidad
Cómo ya mencionamos anteriormente la rentabilidad de los plazos fijos no es de las mejores, esto se compensa con la seguridad que brindan.
Las tasas en pesos uruguayos alcanzan un 8,2% anual en plazos fijos de 2 años o más y con cobro de intereses al vencimiento. Si analizamos la inflación de los últimos años apenas acompasa la inflación por lo que no es muy recomendable invertir en plazos fijos en pesos.
También tenemos la opción de invertir en plazos fijos en unidades indexadas, en este caso me aseguro cubrir la inflación, ya que la unidad indexada aumenta en función del aumento del IPC. En estos casos obviamente la tasa de interés es mucho más baja, alcanzando el 1.5% en plazos fijos de 2 años o más.
Claramente ante estas dos opciones recomiendo invertir en unidades indexadas ya que seguro no voy a perder poder adquisitivo.
Lo otro a tener en cuanta al momento de invertir en moneda nacional es lo mínimo. En pesos uruguayos lo mínimo a invertir son $ 5.000 y en Unidades Indexadas son 1.500 UI hoy en día unos $ 6.450 aproximadamente.
En caso de que la moneda de inversión definida sea el dólar en ese caso la tasa de interés el 0.4% en depósitos a dos años o más. El importe mínimo para constituir un depósito en plazo fijo en dólares es de US$ 500.
La pregunta típica es ¿ahorro en moneda nacional o dólares? De nuevo acá lo esencial es identificar el objetivo del ahorro para eliminar la especulación de la valorización o desvalorización del dólar frente al peso. Si ahorro para vienes que se venden en dólares ahí si recomiendo el ahorro en dólar (autos, casas, viajes, etc.) ahora si el ahorro es para un fondo de reserva para mejorar la calidad de vida, etc entonces sin dudas la mejor opción es la moneda nacional. Siempre que hablamos de moneda nacional lo ideal es que sea en Unidades Indexadas para no perder ante la inflación.
Las tasas de interés citadas son las que corresponden al periodo más largo de constitución en este enlace podes encontrar todas las tasas vigentes para las diferentes monedas y plazos.
A su vez también hay que tener en cuenta que las tasas de interés de los plazos fijos constituidos a través de la plataforma ebrou o la aplicación appbrou tienen tasas más altas que los constituidos en las sucursales del banco.
¿Cómo constituyo mi plazo fijo?
La apertura de plazos fijos a través de ebrou o appbrou permite al inversor a acceder a tasas de interés preferencial.
El usuario logueado en ebrou puede contratar plazos fijos exclusivamente a su nombre, o autorizar la apertura con otros cotitulares siempre que ya tengan vigente una Cuenta Cliente para plazo fijo con firmas indistintas. A su vez, si el usuario realiza la apertura por appbrou el plazo fijo queda exclusivamente a su nombre.
Para poder utilizar este servicio, el usuario deberá tener una caja de ahorros o cuenta corriente de la cual se debitará el importe para constituir el plazo fijo.
Es importante tener en cuenta que, si no se opta por la renovación automática, el usuario tiene que dejar vinculada una caja de ahorros o cuenta corriente para la acreditación de capital e intereses al momento del vencimiento.
Asimismo, en cualquier momento se puede cambiar la opción de lo que ocurrirá al vencimiento: renovar o no renovar.
En caso de renovarse, la tasa que aplicará al nuevo período de renovación será la de la pizarra vigente al momento del vencimiento. Si el plazo fijo fue originalmente constituido por ebrou o appbrou, la tasa que aplicará será la de la pizarra vigente para estos canales.
Además la página del BROU tiene un simulador de plazos fijos que te permite analizar moneda, plazo y monto a recibir. Este mismo simulador también se encuentra en el portal ebrou.
Conclusiones finales
Los plazos fijos del BROU son una buena inversión para quienes primen por la seguridad de sus ahorros, además son de fácil constitución y lo podes hacer sin moverte de tu casa, en este enlace podras ver el paso a paso para constituir tu plazo fijo desde ebrou.
Si lo que buscas es que tus ahorros crezcan por medio de inversiones esta herramienta no es la más adecuada porque la rentabilidad es baja. En próximos artículos estaremos hablando sobre otras opciones de inversión en Uruguay.
