¿Qué es el Clearing de Informes?

Actualizado el 20 junio, 2023

El Clearing de Informes o Equifax Uruguay no es nada más ni nada menos que una empresa privada que gestiona una gran base de datos de las actividades crediticias y comerciales de los ciudadanos y empresas en Uruguay. Este tipo de compañías se las conoce también como Bureau de Créditos o informe de clearing.

Antes de comenzar, te invitamos a leer todos nuestros artículos relacionados al Claring de Informes.

En esta base de datos son los socios comerciales del Clearing de Informes (Bancos, casas de crédito, comercios con crédito de la casa, cable operadoras, telefónicas, entes públicos, entre otras.) que van informando las solicitudes de crédito e incumplimientos de deudas contraídas por parte de sus clientes. De esta manera, se logra mantener actualizada la información de la base. Esto implica también, que únicamente los socios afiliados al informe del clearing pueden consultar la información de personas y empresas allí incluída.

¿Por qué las empresas querrían consultar la base del Clearing de Informes?

La gran pregunta que surge es ¿Por qué las empresas querrían consultar la base del Clearing de Informes? y la respuesta a esta pregunta se responde con otra pregunta. ¿Usted le prestaría dinero a un desconocido? Sin temor a equivocarnos de cual es la respuesta a dicha pregunta, las empresas que brindan un servicio de crédito, sea crédito de la casa, un servicio de abono mensual, un préstamo, etc. querrán saber antes de avanzar con la transacción cual es el historial crediticio de aquella persona que aspiran a entablar una relación comercial a futuro. En otras palabras, una empresa querrá saber si la persona que le está solicitando dinero o un servicio por adelantado se ha comportado bien en el pasado y así definir si es un buen pagador.

Por lo tanto, casi en una lógica de solidaridad empresarial, las empresas se van informando, unas a otras, cómo se comportó una persona con ellas para que si llegado el caso dicho comportamiento no fue bueno, esto no vuelva a suceder con otra empresa, cortando así la posibilidad de un mal pagador seguir operando en plaza, que si no fuera por este sistema de información, no tendría como saberlo.

Dada la importancia de la información contenida en el informe del clearing y el impacto que esta genera en las personas y empresas, el uso de dicha información está regida por Ley, más precisamente por la Ley 18.331.

Su historia en Uruguay

Si uno investiga la historia del informe del clearing obtiene que todo comenzó en el año 1954 cuando el dueño de un comercio, Luis Alberto Lorieto, se vio ante una situación de no poder cobrar una deuda a una persona que le había confiado una venta por adelantado. Su frustración fue mayor cuando al comentar su mal pasar con sus amigos comerciantes estos le advirtieron de la “fama” de mal pagador de dicha persona, por lo que si hubiera consultado antes, claramente no hubiera realizado la venta a crédito y así hubiera podido evitar el desenlace posterior.

Es así que el señor Lorieto decidió crear la primer base de datos del comportamiento crediticio en Uruguay y rápidamente las empresas comenzaron a compartir sus experiencias con las demás para poder evitar que un mal pagador pudiera realizar la misma maniobra varias veces ante comerciantes inadvertidos.

¿Clearing de Informes o Equifax?

Seguramente hayas escuchado o leído en más de una oportunidad el nombre Equifax conjuntamente con Clearing de Informes y no sepas qué implica uno u otro, la respuesta a dicha interrogante es que Clearing de Informes y Equifax son la misma empresa.

En el año 2000, Equifax, una empresa estadounidense, compró al Clearing de Informes pasando esta a incorporarse a uno de los Bureaus de Créditos más grandes del mundo.

Equifax fue fundada en 1899 en Atlanta, por alguna persona que seguramente vivió una situación similar a la de Lorieto. Para tener una noción de la magnitud de Equifax, la misma cuenta, según su página web, con once mil empleados distribuidos en sedes de 23 países ubicadas en 4 de los 5 continentes alrededor del planeta.

¿Estar en la base de datos del Clearing de Informes es bueno o malo?

Evidentemente la principal función por lo cual los comercios acuden al informe del clearing es informarse e informar sobre el no pago de una deuda por parte de una persona que quiere solicitar o solicitó un crédito.

Ahora bien, volviendo con la pregunta inicial ¿Usted le prestaría dinero a alguien que no conoce? Nunca haber caído en mora no necesariamente es un factor determinante para la tranquilidad absoluta por parte de una empresa. ¿Por qué? Si bien, está claro que haber incumplido el pago anteriormente genera un historial negativo y esto pesa negativamente ante la decisión de volver a prestarle dinero o adelantar una venta, no contar con ninguna información de la persona abre una interrogante al comercio de si será él el primer comercio en avisar a los demás sobre el mal comportamiento de dicha persona, es por esto que no contar con ningún registro y actividad crediticia también puede jugar en contra a la hora de solicitar un credito o prestamo.

Mi panorama

El panorama cambia para mejor si cuando consultan nuestro historial ven que otras empresas han informado datos crediticios, dando a entender que se tuvo actividad en el pasado, pero no han informado deudas, en teoría, un comportamiento así se podría asumir que es de una persona que es buena pagadora y por lo tanto la probabilidad de que dicha persona incumpla es relativamente baja.

Vale destacar, que varias de las empresas que consultan el Clearing de Informes no es la única información que miran para determinar si acceden a conceder un crédito o préstamo por lo cual la decisión final será la sumatoria de varias variables más como ingresos, estabilidad laboral, garantías, etc.

¿Cómo saber cuál información sobre mi hay en el Clearing de Informes?

Entendida la lógica de los comercios para aceptar o no la solicitud de un crédito o préstamo y entendiendo la importancia de un mal historial crediticio ¿Cómo se puede consultar si me encuentro registrado como deudor en la base del Clearing de Informes?

Para no enterarse de la manera menos amigable que es a través de la negación de un crédito o préstamo a través del comercio, existen dos opciones para acceder a mi información crediticia incluida en la base del informe del clearing

• Paga: En cualquier Red Pagos o Abitab con Documento de Identidad, en el momento que se desee, se puede obtener su historial crediticio en el Clearing de Informes abonando el costo correspondiente.
• Gratis: Por Ley, todos podemos acceder de forma gratuita a nuestro historial en el Clearing de Informes, según la Ley 18.331 en su Artículo 14 menciona “Derecho de acceso.- Todo titular de datos personales que previamente acredite su identificación con el documento de identidad o poder respectivo, tendrá derecho a obtener toda la información que sobre sí mismo se halle en bases de datos públicas o privadas. Este derecho de acceso sólo podrá ser ejercido en forma gratuita a intervalos de seis meses, salvo que se hubiere suscitado nuevamente un interés legítimo de acuerdo con el ordenamiento jurídico.” Esto quiere decir que cada seis meses se puede ir hasta las oficinas de atención al público del informe del clearing y únicamente presentando tu documento de identidad podes obtener de manera gratuita tu historial de crédito.

* Vale destacar que esta información es intransferible y salvo que se vaya con un poder, únicamente se puede acceder a su propio informe y no el de terceros.

¿Cómo me comunico con el Clearing de Informes?

Hay cuatro grandes canales para comunicarse con el Clearing de Informes:

1. Vía página web a través del siguiente link, donde se puede dejar su consulta y desde el Clearing de Informes se comunican contigo vía mail o telefónicamente.
2. A través del correo electrónico [email protected]
3. Vía telefónica llamando al 2628 15 15
4. O presencialmente concurriendo a las oficinas de atención al público en Montevideo las cuales quedan ubicadas en Luis Alberto de Herrera 1248, Complejo WTC Montevideo, Edificio Avenida – Escritorio 232

Como se informó anteriormente son las empresas asociadas al Clearing de Informes las responsables de ingresar la información a la base de datos, por lo tanto, será a través de ellas que se actualizará la información de que mi deuda ha sido saldada. Esto es, cuando se salda la deuda con el comercio o institución financiera será dicha empresa que tendrá que de forma inmediata comunicarle al Clearing de Informes que la deuda está saldada.

¿En cuanto tiempo? Según la Ley 18331 en su artículo 22 determina “Cuando se haga efectiva la cancelación de cualquier obligación incumplida registrada en una base de datos, el acreedor deberá en un plazo máximo de cinco días hábiles de acontecido el hecho, comunicarlo al responsable de la base de datos o tratamiento correspondiente. Una vez recibida la comunicación por el responsable de la base de datos o tratamiento, éste dispondrá de un plazo máximo de tres días hábiles para proceder a la actualización del dato, asentando su nueva situación.” Por lo que, se tiene hasta 8 días hábiles como máximo para actualizar la información en la base del Clearing de Informes.

Asimismo, vale aclarar que dicho incumplimiento no se elimina por completo del histórico sino que según lo expuesto en la Ley 18.331, en su Artículo 22. “Las obligaciones canceladas o extinguidas por cualquier medio, permanecerán registradas, con expresa mención de este hecho, por un plazo máximo de cinco años, no renovable, a contar de la fecha de la cancelación o extinción.” ¿Qué implica esto? Implica que una vez saldada la deuda la misma quedará registrada como tal en la base del Clearing de Informes durante un período de 5 años.

¿Cuándo prescribe un registro de una deuda en el Clearing de Informes?

Una de los dichos urbanos más repetidos en Uruguay seguramente sea “En 10 años desaparecen las deudas en el Clearing de Informes”

Para confirmar o desestimar esta afirmación vayamos nuevamente a la Ley 18.331 donde en su Artículo 22 detalla que “Los datos personales relativos a obligaciones de carácter comercial de personas físicas sólo podrán estar registrados por un plazo de cinco años contados desde su incorporación. En caso que al vencimiento de dicho plazo la obligación permanezca incumplida, el acreedor podrá solicitar al responsable de la base de datos, por única vez, su nuevo registro por otros cinco años.”

Leída la Ley, efectivamente se puede afirmar que la vigencia de las deudas crediticias en Uruguay tienen una vigencia de 10 años como máximo.

Es muy importante aclarar que si bien a los 5 o máximo 10 años la deuda expira y se elimina de la base de datos del informe del clearing y nadie podrá tener acceso a dicha información, esto de ninguna manera implica que la deuda en sí misma no siga existiendo con las implicaciones judiciales que pueden llegar a tener.